首家！宁波银行因异地互联网贷款被罚220万

作者| 里奥出品| 消费金融频道

近日，宁波银保监局开出新年首张罚单，宁波银行因6项违规被罚220万。具体违规事实包括：违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务整改不到位、资信见证业务开展不审慎、资信见证业务整改不到位、贷款“三查”不尽职、新产品管理不严格等问题。

宁波银保监局第2号罚单也是开给宁波银行，相关负责人倪肖勇，对所在机构违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务开展不审慎、资信见证业务整改不到位等问题负有直接管理责任，给予警告处罚。

近几年，宁波银行业务扩展迅速，在城商行中位列前茅，但因业务违规吃到罚单的情况也不在少数。

互联网贷款业务违规

关于商业银行互联网贷款不得不提银保监会颁布的三部法规，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）、《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《互联网贷款通知》）和《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（下称《通知》）。

2020年7月发布的《办法》给予2年的整改过渡期，原本到2022年7月17日。

《互联网贷款通知》于2021年2月19日发布，在原有互联网贷款管理办法的基础上进行了细化。

其中明确规定单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%和严控跨地域经营，地方法人银行不得跨地区开展互联网贷款业务。

考虑到疫情反复和经济环境等因素，对商业银行互联网贷款业务整改进程造成一定影响。部分商业银行的互联网贷款业务特别是合作贷款业务，面临到期合规的压力。

中国银保监会又于2022年7月15日印发《通知》。《通知》按照“新老划断”的原则设置了过渡期，与《征信业务管理办法》保持一致，即自发布之日起至2023年6月30日；《办法》过渡期也一并延长至2023年6月30日，以确保互联网贷款业务对实体经济支持力度不减。

有关负责人在答记者问时提到，过渡期内，不符合监管规定的存量业务，应当在控制整体规模的基础上，逐步有序压降；过渡期内，超出存量规模的新增业务应当符合《办法》《互联网贷款通知》和《通知》要求。

根据银保监会负责人表述，宁波银行违规开展异地互联网贷款业务被罚，或是在《通知》颁布之后开展的互联网贷款业务不合规。

另外，虽然存量整改仍处于过渡期阶段，但监管强度并未放松，宁波银行因互联网贷款业务整改不到位被罚，也可以看出监管的态度，此次处罚也有敲山震虎之意，其他商业银行的整改进度也要加速了。

宁波银行三季度报显示，截至2022年9月末，宁波银行资产总额23156.8亿元，比年初增长14.89%；各项贷款10231.51亿元，比年初增长18.60%。2022年1-9月，宁波银行实现营业收入447.92亿元，同比增长15.21%；归属于母公司股东的净利润171.91亿元，同比增长20.16%；不良贷款率0.77%，与年初持平。

不只是宁波银行，近期不少中小银行也因互联网贷款业务不合规吃到罚单。

1月5日，昆仑银行被处以265万元罚款，并对相关责任人予以纪律处分。昆仑银行存在6项违法违规事实：内部控制不到位导致发生操作风险事件；薪酬管理违反审慎经营规则；互联网贷款管理不到位；信贷资产质押权未落实到位；非现场统计数据差错；监管要求落实不力。

去年12月，宁波通商银行吃到780万巨额罚单，其中因关联方名单不完整、绩效薪酬管理不合规、员工与名下授信客户发生资金往来、未合理分担小微企业抵押物财产保险费用、将同业存款计入一般性存款、市场风险管理不审慎、信用风险管理不到位、授信“三查”不尽职、互联网贷款异地客户识别机制不完善、数据治理存在欠缺，被罚款360万元。

城商行需借消金牌照破局

日前，中国人民银行党委书记、中国银行保险监督管理委员会主席郭树清在接受新华社采访时回应，14家平台企业金融业务专项整改已经基本完成。

这次压力来到了商业银行这边，未来不到半年的时间里互联网贷款业务的整改将是重中之重。

对于宁波银行来说，消金牌照已收入囊中，而且宁银消金已获批由合肥迁回宁波，未来宁波银行白领通等个人信贷产品可以迁移到宁银消金，由消费金融公司进行全国展业，以后可以很好的避免类似的处罚。

但是对于没有消金牌照的城商行、地方法人银行来说，未来要么申请消金牌照开展全国业务，要么将业务收回到自己所在的经营区域，没有其他选择。而且未来不足半年的时间里整改不及时仍有可能像宁波银行一样“踩雷”被罚。

面对严厉的银行互联网贷款规定，头部的城商行也早已行动。去年南京银行通过收购苏宁销金股权拿到控股权，可以开展全国业务。上海银行、北京银行、杭州银行、苏州银行也早已布局自己的消金公司。像兰州银行、富滇银行、福建海峡银行也都公开宣布要申请消金牌照来拓展自己全国业务。

对于曾经过度依赖互联网贷款的中小银行，在异地展业限制情况下，将难以再依靠互联网贷款业务实现跨地域贷款业务扩张，随着互联网贷款规模的压降，不良率的也随之得以凸显。中小银行零售业务拓展和转型亟需寻找其他发力点。

银行互联网贷款新规中，核心点就是确保商业银行在与合作机构开展网贷时的主体责任。能够独立有效开展身份验证、授信审批和合同签订，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监测等主体责任，另外还需加强对合作机构的管理，明确资金流向。

而对于这些中小银行打造自己的风控体系及互联网贷款业务是有一定难度的，这时候，回归线下做小微贷款、服务本区域的制造业贷款业务或是不错的选择。

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